恒瑞行策略网www.00048kk.com 个人住房贷款利率转换Q&A

2020-03-15

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2019年12月,中国人民银行发布〔2019〕第30号公告,在2020年3月1日至8月31日之间,就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着从3月1日起,咱们邮储银行的广大房贷客户也会面临着“定价转换”的问题。

一、我的房贷需要转换吗?

如您的房贷同时符合以下三点,需要转换:

1、在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放;

2、利率按基准利率上下浮确定(比如“基准利率上浮10%或“基准利率打7折”);

3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)

注:公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)和2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换。

二、我必须要转换吗?

国家正在推动利率市场化改革,促进贷款利率“两轨合一轨”,贷款利率定价参考LPR是大势所趋,建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期,趁着各商业银行提供的办理便利,及时转换。

三、可以转换成什么?

根据人民银行公告,按照“等价交换”原则,用您现在的利率水平倒算出加点数值,将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法)。

1、加点数值怎么算?

加点数值(可为负数)=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。加点数值确定后固定不变。

例:小张的房贷是20年期,利率水平为基准利率下浮10%(4.9%*(1-10%)=4.41%)

小张在贷款行手机银行上选择转换为LPR,在转换时点“等价转换”到算出的加点数值为-0.39%(-39BPs)=4.41%(小组现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)。加点数值(-39BPs)确定后固定不变。

2、LPR分为1年期和5年期以上两种,应该参考哪个?

比如您原来的贷款是5年以上的(比如贷了20年、30年),参考5年以上LPR;原贷款是5年以下的,参考1年期LPR。

3、利率如何调整?

在转换后的每个利率调整日,

利率水平=利率调整日前一日的LPR 转换时确定的加点数值。

接上例,小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。

四、如果LPR降低了,转换后是否立刻调整?

不会。您的利率要等到利率调整日才会调整,利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地,虽然LPR每月发布,但您的利率也不会每月变化。

五、怎么转换成固定利率?

如果转换成固定,您的利率水平将保持不变,一直到贷款还完。

六、我可以转几次?

根据人民银行公告,房贷定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

七、转成LPR好还是固定利率好?

转为LPR,未来的每个利率调整日,利率随着市场利率水平变化而调整,(如果LPR降低,可以享受降息带来的优惠);转为固定利率,利率水平将保持不变。

八、什么时候转换?

2020年3月1日至2020年8月31日(含)。

九、去哪里办理?

在当前特殊时期,为确保您的身体健康,您可以通过手机银行、网上银行办理业务;后续视疫情发展,线上渠道将会逐步开通,届时您可以到银行营业网点智慧柜员机(STM)、柜台、个贷办理中心等办理。

十、有共同借款人的办理?

如果您的房贷有多个借款人,比如您是主借人,您的妻子是共同借款人,需要您双方都办理转换项目选项一致,才可办理完成。多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理业务。

来源:中国人民银行福清市支行

编辑:卢家辉

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